《指導意見(jiàn)》按照“鼓勵創(chuàng )新、防范風(fēng)險、趨利避害、健康發(fā)展”的總體要求，提出了一系列鼓勵創(chuàng )新、支持互聯(lián)網(wǎng)金融穩步發(fā)展的政策措施，積極鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新，鼓勵從業(yè)機構相互合作，拓寬從業(yè)機構融資渠道，堅持簡(jiǎn)政放權和落實(shí)、完善財稅政策，推動(dòng)信用基礎設施建設和配套服務(wù)體系建設。
《指導意見(jiàn)》按照“依法監管、適度監管、分類(lèi)監管、協(xié)同監管、創(chuàng )新監管”的原則，確立了互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò )借貸、股權眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷(xiāo)售、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費金融等互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)的監管職責分工，落實(shí)了監管責任，明確了業(yè)務(wù)邊界。
《指導意見(jiàn)》堅持以市場(chǎng)為導向發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，遵循服務(wù)好實(shí)體經(jīng)濟、服從宏觀(guān)調控和維護金融穩定的總體目標，切實(shí)保障消費者合法權益，維護公平競爭的市場(chǎng)秩序，在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)管理，客戶(hù)資金第三方存管制度，信息披露、風(fēng)險提示和合格投資者制度，消費者權益保護，網(wǎng)絡(luò )與信息安全，反洗錢(qián)和防范金融犯罪，加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律以及監管協(xié)調與數據統計監測等方面提出了具體要求。
下一步，各相關(guān)部門(mén)將按照《指導意見(jiàn)》的職責分工，認真貫徹落實(shí)《指導意見(jiàn)》的各項要求；互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從業(yè)機構應按照《指導意見(jiàn)》的相關(guān)規定，依法合規開(kāi)展各項經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。
中國人民銀行 工業(yè)和信息化部 公安部 財政部 工商總局 法制辦 銀監會(huì ) 證監會(huì ) 保監會(huì )
國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融
健康發(fā)展的指導意見(jiàn)
近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息通信技術(shù)不斷取得突破，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與金融快速融合，促進(jìn)了金融創(chuàng )新，提高了金融資源配置效率，但也存在一些問(wèn)題和風(fēng)險隱患。為全面貫徹落實(shí)黨的十八大和十八屆二中、三中、四中全會(huì )精神，按照黨中央、國務(wù)院決策部署，遵循“鼓勵創(chuàng )新、防范風(fēng)險、趨利避害、健康發(fā)展”的總體要求，從金融業(yè)健康發(fā)展全局出發(fā)，進(jìn)一步推進(jìn)金融改革創(chuàng )新和對外開(kāi)放，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，經(jīng)黨中央、國務(wù)院同意，現提出以下意見(jiàn)。
一、鼓勵創(chuàng )新，支持互聯(lián)網(wǎng)金融穩步發(fā)展
互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統金融機構與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)（以下統稱(chēng)從業(yè)機構）利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式�；ヂ�(lián)網(wǎng)與金融深度融合是大勢所趨，將對金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、組織和服務(wù)等方面產(chǎn)生更加深刻的影響�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融對促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展和擴大就業(yè)發(fā)揮了現有金融機構難以替代的積極作用，為大眾創(chuàng )業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng )新打開(kāi)了大門(mén)。促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，有利于提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率，深化金融改革，促進(jìn)金融創(chuàng )新發(fā)展，擴大金融業(yè)對內對外開(kāi)放，構建多層次金融體系。作為新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融既需要市場(chǎng)驅動(dòng)，鼓勵創(chuàng )新，也需要政策助力，促進(jìn)發(fā)展。
（一）積極鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新，激發(fā)市場(chǎng)活力。鼓勵銀行、證券、保險、基金、信托和消費金融等金融機構依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現傳統金融業(yè)務(wù)與服務(wù)轉型升級，積極開(kāi)發(fā)基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的新產(chǎn)品和新服務(wù)。支持有條件的金融機構建設創(chuàng )新型互聯(lián)網(wǎng)平臺開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )銀行、網(wǎng)絡(luò )證券、網(wǎng)絡(luò )保險、網(wǎng)絡(luò )基金銷(xiāo)售和網(wǎng)絡(luò )消費金融等業(yè)務(wù)。支持互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依法合規設立互聯(lián)網(wǎng)支付機構、網(wǎng)絡(luò )借貸平臺、股權眾籌融資平臺、網(wǎng)絡(luò )金融產(chǎn)品銷(xiāo)售平臺，建立服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的多層次金融服務(wù)體系，更好地滿(mǎn)足中小微企業(yè)和個(gè)人投融資需求，進(jìn)一步拓展普惠金融的廣度和深度。鼓勵電子商務(wù)企業(yè)在符合金融法律法規規定的條件下自建和完善線(xiàn)上金融服務(wù)體系，有效拓展電商供應鏈業(yè)務(wù)。鼓勵從業(yè)機構積極開(kāi)展產(chǎn)品、服務(wù)、技術(shù)和管理創(chuàng )新，提升從業(yè)機構核心競爭力。
（二）鼓勵從業(yè)機構相互合作，實(shí)現優(yōu)勢互補。支持各類(lèi)金融機構與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展合作，建立良好的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境和產(chǎn)業(yè)鏈。鼓勵銀行業(yè)金融機構開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng )新，為第三方支付機構和網(wǎng)絡(luò )貸款平臺等提供資金存管、支付清算等配套服務(wù)。支持小微金融服務(wù)機構與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，實(shí)現商業(yè)模式創(chuàng )新。支持證券、基金、信托、消費金融、期貨機構與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展合作，拓寬金融產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道，創(chuàng )新財富管理模式。鼓勵保險公司與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)險抵御能力。
（三）拓寬從業(yè)機構融資渠道，改善融資環(huán)境。支持社會(huì )資本發(fā)起設立互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)投資基金，推動(dòng)從業(yè)機構與創(chuàng )業(yè)投資機構、產(chǎn)業(yè)投資基金深度合作。鼓勵符合條件的優(yōu)質(zhì)從業(yè)機構在主板、創(chuàng )業(yè)板等境內資本市場(chǎng)上市融資。鼓勵銀行業(yè)金融機構按照支持小微企業(yè)發(fā)展的各項金融政策，對處于初創(chuàng )期的從業(yè)機構予以支持。針對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)特點(diǎn)，創(chuàng )新金融產(chǎn)品和服務(wù)。
（四）堅持簡(jiǎn)政放權，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。各金融監管部門(mén)要積極支持金融機構開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。按照法律法規規定，對符合條件的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展相關(guān)金融業(yè)務(wù)實(shí)施高效管理。工商行政管理部門(mén)要支持互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依法辦理工商注冊登記。電信主管部門(mén)、國家互聯(lián)網(wǎng)信息管理部門(mén)要積極支持互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，電信主管部門(mén)對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)涉及的電信業(yè)務(wù)進(jìn)行監管，國家互聯(lián)網(wǎng)信息管理部門(mén)負責對金融信息服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)信息內容等業(yè)務(wù)進(jìn)行監管。積極開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域立法研究，適時(shí)出臺相關(guān)管理規章，營(yíng)造有利于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的良好制度環(huán)境。加大對從業(yè)機構專(zhuān)利、商標等知識產(chǎn)權的保護力度。鼓勵省級人民政府加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的政策支持。支持設立專(zhuān)業(yè)化互聯(lián)網(wǎng)金融研究機構，鼓勵建設互聯(lián)網(wǎng)金融信息交流平臺，積極開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融研究。
（五）落實(shí)和完善有關(guān)財稅政策。按照稅收公平原則，對于業(yè)務(wù)規模較小、處于初創(chuàng )期的從業(yè)機構，符合我國現行對中小企業(yè)特別是小微企業(yè)稅收政策條件的，可按規定享受稅收優(yōu)惠政策。結合金融業(yè)營(yíng)業(yè)稅改征增值稅改革，統籌完善互聯(lián)網(wǎng)金融稅收政策。落實(shí)從業(yè)機構新技術(shù)、新產(chǎn)品研發(fā)費用稅前加計扣除政策。
（六）推動(dòng)信用基礎設施建設，培育互聯(lián)網(wǎng)金融配套服務(wù)體系。支持大數據存儲、網(wǎng)絡(luò )與信息安全維護等技術(shù)領(lǐng)域基礎設施建設。鼓勵從業(yè)機構依法建立信用信息共享平臺。推動(dòng)符合條件的相關(guān)從業(yè)機構接入金融信用信息基礎數據庫。允許有條件的從業(yè)機構依法申請征信業(yè)務(wù)許可。支持具備資質(zhì)的信用中介組織開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)信用評級，增強市場(chǎng)信息透明度。鼓勵會(huì )計、審計、法律、咨詢(xún)等中介服務(wù)機構為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供相關(guān)專(zhuān)業(yè)服務(wù)。
二、分類(lèi)指導，明確互聯(lián)網(wǎng)金融監管責任
互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)仍屬于金融，沒(méi)有改變金融風(fēng)險隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性的特點(diǎn)。加強互聯(lián)網(wǎng)金融監管，是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的內在要求。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融是新生事物和新興業(yè)態(tài)，要制定適度寬松的監管政策，為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng )新留有余地和空間。通過(guò)鼓勵創(chuàng )新和加強監管相互支撐，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融監管應遵循“依法監管、適度監管、分類(lèi)監管、協(xié)同監管、創(chuàng )新監管”的原則，科學(xué)合理界定各業(yè)態(tài)的業(yè)務(wù)邊界及準入條件，落實(shí)監管責任，明確風(fēng)險底線(xiàn)，保護合法經(jīng)營(yíng)，堅決打擊違法和違規行為。
（七）互聯(lián)網(wǎng)支付�；ヂ�(lián)網(wǎng)支付是指通過(guò)計算機、手機等設備，依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起支付指令、轉移貨幣資金的服務(wù)�；ヂ�(lián)網(wǎng)支付應始終堅持服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和為社會(huì )提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨。銀行業(yè)金融機構和第三方支付機構從事互聯(lián)網(wǎng)支付，應遵守現行法律法規和監管規定。第三方支付機構與其他機構開(kāi)展合作的，應清晰界定各方的權利義務(wù)關(guān)系，建立有效的風(fēng)險隔離機制和客戶(hù)權益保障機制。要向客戶(hù)充分披露服務(wù)信息，清晰地提示業(yè)務(wù)風(fēng)險，不得夸大支付服務(wù)中介的性質(zhì)和職能�；ヂ�(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)由人民銀行負責監管。
（八）網(wǎng)絡(luò )借貸。網(wǎng)絡(luò )借貸包括個(gè)體網(wǎng)絡(luò )借貸（即P2P網(wǎng)絡(luò )借貸）和網(wǎng)絡(luò )小額貸款。個(gè)體網(wǎng)絡(luò )借貸是指個(gè)體和個(gè)體之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺實(shí)現的直接借貸。在個(gè)體網(wǎng)絡(luò )借貸平臺上發(fā)生的直接借貸行為屬于民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規以及最高人民法院相關(guān)司法解釋規范。個(gè)體網(wǎng)絡(luò )借貸要堅持平臺功能，為投資方和融資方提供信息交互、撮合、資信評估等中介服務(wù)。個(gè)體網(wǎng)絡(luò )借貸機構要明確信息中介性質(zhì)，主要為借貸雙方的直接借貸提供信息服務(wù)，不得提供增信服務(wù)，不得非法集資。網(wǎng)絡(luò )小額貸款是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)其控制的小額貸款公司，利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶(hù)提供的小額貸款。網(wǎng)絡(luò )小額貸款應遵守現有小額貸款公司監管規定，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò )貸款優(yōu)勢，努力降低客戶(hù)融資成本。網(wǎng)絡(luò )借貸業(yè)務(wù)由銀監會(huì )負責監管。
（九）股權眾籌融資。股權眾籌融資主要是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)形式進(jìn)行公開(kāi)小額股權融資的活動(dòng)。股權眾籌融資必須通過(guò)股權眾籌融資中介機構平臺（互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站或其他類(lèi)似的電子媒介）進(jìn)行。股權眾籌融資中介機構可以在符合法律法規規定前提下，對業(yè)務(wù)模式進(jìn)行創(chuàng )新探索，發(fā)揮股權眾籌融資作為多層次資本市場(chǎng)有機組成部分的作用，更好服務(wù)創(chuàng )新創(chuàng )業(yè)企業(yè)。股權眾籌融資方應為小微企業(yè)，應通過(guò)股權眾籌融資中介機構向投資人如實(shí)披露企業(yè)的商業(yè)模式、經(jīng)營(yíng)管理、財務(wù)、資金使用等關(guān)鍵信息，不得誤導或欺詐投資者。投資者應當充分了解股權眾籌融資活動(dòng)風(fēng)險，具備相應風(fēng)險承受能力，進(jìn)行小額投資。股權眾籌融資業(yè)務(wù)由證監會(huì )負責監管。
（十）互聯(lián)網(wǎng)基金銷(xiāo)售�；痄N(xiāo)售機構與其他機構通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)合作銷(xiāo)售基金等理財產(chǎn)品的，要切實(shí)履行風(fēng)險披露義務(wù)，不得通過(guò)違規承諾收益方式吸引客戶(hù)；基金管理人應當采取有效措施防范資產(chǎn)配置中的期限錯配和流動(dòng)性風(fēng)險；基金銷(xiāo)售機構及其合作機構通過(guò)其他活動(dòng)為投資人提供收益的，應當對收益構成、先決條件、適用情形等進(jìn)行全面、真實(shí)、準確表述和列示，不得與基金產(chǎn)品收益混同。第三方支付機構在開(kāi)展基金互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售支付服務(wù)過(guò)程中，應當遵守人民銀行、證監會(huì )關(guān)于客戶(hù)備付金及基金銷(xiāo)售結算資金的相關(guān)監管要求。第三方支付機構的客戶(hù)備付金只能用于辦理客戶(hù)委托的支付業(yè)務(wù)，不得用于墊付基金和其他理財產(chǎn)品的資金贖回�；ヂ�(lián)網(wǎng)基金銷(xiāo)售業(yè)務(wù)由證監會(huì )負責監管。
（十一）互聯(lián)網(wǎng)保險。保險公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，應遵循安全性、保密性和穩定性原則，加強風(fēng)險管理，完善內控系統，確保交易安全、信息安全和資金安全。專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司應當堅持服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟活動(dòng)的基本定位，提供有針對性的保險服務(wù)。保險公司應建立對所屬電子商務(wù)公司等非保險類(lèi)子公司的管理制度，建立必要的防火墻。保險公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售保險產(chǎn)品，不得進(jìn)行不實(shí)陳述、片面或夸大宣傳過(guò)往業(yè)績(jì)、違規承諾收益或者承擔損失等誤導性描述�；ヂ�(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)由保監會(huì )負責監管。
(十二)互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費金融。信托公司、消費金融公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)的，要嚴格遵循監管規定，加強風(fēng)險管理，確保交易合法合規，并保守客戶(hù)信息。信托公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行產(chǎn)品銷(xiāo)售及開(kāi)展其他信托業(yè)務(wù)的，要遵守合格投資者等監管規定，審慎甄別客戶(hù)身份和評估客戶(hù)風(fēng)險承受能力，不能將產(chǎn)品銷(xiāo)售給與風(fēng)險承受能力不相匹配的客戶(hù)。信托公司與消費金融公司要制定完善產(chǎn)品文件簽署制度，保證交易過(guò)程合法合規，安全規范�；ヂ�(lián)網(wǎng)信托業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù)由銀監會(huì )負責監管。
三、健全制度，規范互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)秩序
發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融要以市場(chǎng)為導向，遵循服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟、服從宏觀(guān)調控和維護金融穩定的總體目標，切實(shí)保障消費者合法權益，維護公平競爭的市場(chǎng)秩序。要細化管理制度，為互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展營(yíng)造良好環(huán)境。
（十三）互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)管理。任何組織和個(gè)人開(kāi)設網(wǎng)站從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的，除應按規定履行相關(guān)金融監管程序外，還應依法向電信主管部門(mén)履行網(wǎng)站備案手續，否則不得開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。工業(yè)和信息化部負責對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)涉及的電信業(yè)務(wù)進(jìn)行監管，國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室負責對金融信息服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)信息內容等業(yè)務(wù)進(jìn)行監管，兩部門(mén)按職責制定相關(guān)監管細則。
（十四）客戶(hù)資金第三方存管制度。除另有規定外，從業(yè)機構應當選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構作為資金存管機構，對客戶(hù)資金進(jìn)行管理和監督，實(shí)現客戶(hù)資金與從業(yè)機構自身資金分賬管理�？蛻�(hù)資金存管賬戶(hù)應接受獨立審計并向客戶(hù)公開(kāi)審計結果。人民銀行會(huì )同金融監管部門(mén)按照職責分工實(shí)施監管，并制定相關(guān)監管細則。
（十五）信息披露、風(fēng)險提示和合格投資者制度。