因為欠款、欠稅、挨罰等等，有的人在征信報告上留下了“污點(diǎn)”，甚至把征信報告“弄花”了。按照相關(guān)規定，銀行信貸逾期記錄會(huì )在征信報告上留存5年。近來(lái)，一些不法分子開(kāi)始利用部分人迫切想要擺脫不良記錄的心理，稱(chēng)可以花錢(qián)把征信報告洗白。
“征信修復”“征信洗白”“不良信用記錄鏟單”……類(lèi)似的說(shuō)法，可信嗎？
征信真能洗白嗎？
中國證券報·中證金牛座記者在某搜索引擎中輸入“征信修復”“征信洗白”等相關(guān)關(guān)鍵字，出來(lái)很多類(lèi)似下面這種鏈接。
來(lái)源：網(wǎng)絡(luò )搜索
有的網(wǎng)頁(yè)詳細列舉了可以提供哪些方面的服務(wù)，包括信用卡逾期、房貸逾期、車(chē)貸逾期、商業(yè)貸款逾期、助學(xué)貸款逾期、小貸逾期修復、消費貸逾期修復等。
記者聯(lián)系了其中某個(gè)網(wǎng)站的“客服”，稱(chēng)征信報告中有一筆逾期記錄想要消除，對方立刻回復“可以”，并稱(chēng)消除一條“污點(diǎn)”信息的優(yōu)惠價(jià)格為799元。
征信真能洗白嗎？
市場(chǎng)上所有關(guān)于“征信修復”“征信洗白”的宣傳都是虛假的、非法的！這類(lèi)操作根本不可能！
人民銀行重慶營(yíng)管部征信管理處處長(cháng)李理近日表示，目前，所有規范征信業(yè)、征信機構的相關(guān)法規、文件、制度中，均未提及“征信修復”的概念。
李理指出，征信系統不存在“修復”的概念，網(wǎng)絡(luò )上關(guān)于個(gè)人征信可以進(jìn)行修復的說(shuō)法屬于虛假宣傳，實(shí)質(zhì)是故意混淆征信異議概念，誤導信息主體認為可以對正確記載的征信信息進(jìn)行更改或刪除。
事實(shí)上，根據《征信業(yè)管理條例》等規定，無(wú)論是征信機構還是商業(yè)銀行等信息提供者，都有如實(shí)報送信用信息的義務(wù)，無(wú)權隨便更改、刪除征信報告上展示無(wú)誤的不良信息。
典型騙局 小心上當
那么，社會(huì )上一些個(gè)人或機構宣稱(chēng)能夠“征信修復”“征信洗白”是什么情況？
都是騙人的！
圖片來(lái)源：中國人民銀行征信中心
據介紹，社會(huì )上一些人假冒權威專(zhuān)家、專(zhuān)業(yè)律師等，故意混淆“信用修復”、“征信異議”的概念，自創(chuàng )了“征信修復”的名目。有的以“征信修復、洗白、鏟單”“異議投訴咨詢(xún)、代理”為名，開(kāi)展虛假宣傳；有的誘導信息主體委托其“代理征信維權”，要求信息主體提供身份證件、銀行卡號、聯(lián)系方式等重要敏感個(gè)人信息，并支付高額服務(wù)費，有的收取高額費用后失聯(lián)，有的教唆個(gè)人用“非惡意逾期”等理由無(wú)理投訴，甚至偽造虛假材料等非法手段進(jìn)行惡意投訴。
“通常修改失敗后，‘非法征信修復’團伙不退款或失聯(lián)，甚至會(huì )威脅信息主體財產(chǎn)安全。”李理提示，所謂的商業(yè)性的、明確收費的“征信修復”都是騙人的，切勿輕信。利用此類(lèi)非常規手段維權，不僅不能清除展示無(wú)誤的不良信用記錄，可能還會(huì )對個(gè)人造成不良影響，造成個(gè)人信息被非法使用，嚴重的甚至還會(huì )涉嫌參與違法犯罪活動(dòng)。
人民銀行天津分行日前發(fā)文指出，當前，社會(huì )上出現一些以“征信修復”“征信洗白”等名義招攬生意的機構和個(gè)人，大肆宣傳可刪除信用報告中的不良信息，指使信息主體委托其辦理征信投訴、舉報等事項，從中漁利。這種行為嚴重擾亂了征信市場(chǎng)秩序，并對社會(huì )信用環(huán)境建設造成危害。提醒廣大社會(huì )公眾，應通過(guò)正規渠道維護自身權益，遠離 “征信修復”“征信洗白”等行為的侵害。
如有異議 應走正規維權途徑
既然“征信修復”“征信洗白”都是假的，那么，出現了征信不良信息，真的無(wú)法“翻身”了嗎？
先來(lái)了解一下儲存信用信息的數據庫——征信系統。征信系統是國家建立的記錄您信用信息的數據庫。您和放貸機構之間的信貸交易信息，以及其他一些信用信息都記錄在這個(gè)系統中。
圖片來(lái)源：中國人民銀行征信中心
信用報告包含基本信息（身份信息、居住信息、職業(yè)信息等）、信貸信息（指借債還錢(qián)信息，信用報告中最核心的信息）、非金融負債信息（先消費后付款形成的信息，如電信繳費）、公共信息（社保公積金信息、法院信息、欠稅信息、行政執法信息等）、查詢(xún)信息（過(guò)去2年內，何人何時(shí)因為什么原因查過(guò)您的信用報告）等內容。如果出現違約、欠稅、法院和行政處罰信息等，就會(huì )有“不良信息”，不良信息自不良行為或事件終止之日起保留5年。
也就是說(shuō)，相關(guān)不良信息超過(guò)5年，就會(huì )被刪除。若有特殊情況造成不良信息的，也可申請對不良信息作出聲明，在保存期內，征信機構會(huì )予以記載。
圖片來(lái)源：中國人民銀行征信中心
此外，相關(guān)機構也提供了征信信息合法維權的渠道，而且是免費的！
《征信業(yè)管理條例》規定，信息主體認為征信機構采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權向征信機構或者信息提供者提出異議，要求更正。
人行天津分行稱(chēng)，對于征信信息有異議的，應通過(guò)正規渠道反映征信訴求，妥善解決征信糾紛。信息主體認為自身合法權益被侵害的，可以向所在地的國務(wù)院征信業(yè)監督管理部門(mén)派出機構投訴。受理投訴的機構應當及時(shí)進(jìn)行核查和處理。國務(wù)院征信業(yè)監督管理部門(mén)及其派出機構、征信機構或信息提供者受理投訴和異議均不收取任何費用。
需指出的是，征信異議本質(zhì)上來(lái)說(shuō)是一種“改正錯誤”的糾錯機制，有別于“失信后”為重塑信用而進(jìn)行的所謂“修復”。
專(zhuān)家提示，廣大群眾要理性認識信用報告上的不良記錄，不要過(guò)度解讀不良信息的負面作用，自覺(jué)接受過(guò)去的不良行為對個(gè)人信用狀況帶來(lái)的不利影響，并在以后的信用活動(dòng)中，積累個(gè)人正面信用記錄。
合理負債按時(shí)還款，誠實(shí)守信積極履約，注意保護個(gè)人信息，保持良好信用記錄，才是正道。
最后需要指出的是，當前，個(gè)人查詢(xún)征信報告分為線(xiàn)上線(xiàn)下兩種查詢(xún)渠道，線(xiàn)上查詢(xún)可以在中國人民銀行征信中心官網(wǎng)進(jìn)行查詢(xún)，也可以通過(guò)云閃付APP、部分商業(yè)銀行網(wǎng)銀、手機APP等進(jìn)行查詢(xún)；線(xiàn)下查詢(xún)可攜帶本人有效身份證件在所在地中國人民銀行分支行及各自助查詢(xún)代理點(diǎn)進(jìn)行查詢(xún)。
來(lái)源：中國證券報微信公眾號