“目前征信系統升級優(yōu)化工作仍在進(jìn)行當中，并無(wú)明確的上線(xiàn)時(shí)間表。金融機構和社會(huì )公眾查詢(xún)的信用報告沒(méi)有變化，不是所謂的新版信用報告。”盡管中國人民銀行官網(wǎng)在今年4月22日就已經(jīng)辟謠“5月將上線(xiàn)新版個(gè)人征信報告”的消息，但由于涉及到公眾的經(jīng)濟生活，關(guān)于征信系統優(yōu)化升級后的改進(jìn)和變化，仍然被公眾持續關(guān)注。
《法制日報》記者梳理發(fā)現，此次征信系統優(yōu)化升級并沒(méi)有對個(gè)人經(jīng)濟生活產(chǎn)生太大的影響。然而，央行擬推出的新版信用報告中所增加的信息，如信貸信息中增加的共同借款、個(gè)人為法人擔保、法人為個(gè)人擔保等內容，的確值得公眾關(guān)注。
忘繳水電費影響征信系誤讀
前不久，看到央行擬推出新版信用報告的消息，張誠(化名)有些擔心，擔心的并非報道所述新版報告采集信息將更細化、更全面、更精準，而是忘繳水費竟然可能會(huì )影響個(gè)人征信的說(shuō)法。
按照相關(guān)報道，除借貸等金融信息外，新版征信將納入更廣泛的信息，如電信業(yè)務(wù)、自來(lái)水業(yè)務(wù)繳費情況、欠稅、民事裁決、強制執行、行政處罰、低保救助、執業(yè)資格和行政獎勵等信息。而征信報告上一旦留下負面記錄，可能對信貸獲批造成影響。
張誠之所以擔心，是因為他在河北省石家莊市有兩套房子一直對外出租，之前出現過(guò)租戶(hù)未及時(shí)繳費的情況。“如果租客忘繳，房東信用就要受損，或者因為出國、出差、旅游等原因沒(méi)及時(shí)繳納水電費就影響到個(gè)人征信，感覺(jué)有些冤。”張誠說(shuō)。他覺(jué)得如果忘記繳費可以采用停供的方式解決，沒(méi)必要納入征信。
與張誠的看法不同，有網(wǎng)友非常贊同將水電費、話(huà)費等公用事業(yè)繳費信息納入個(gè)人信用報告。“征信報告就是由各種評價(jià)指標組成，將水電費欠繳納入會(huì )更加完善，這并非小題大做。”一位網(wǎng)友留言道。
4月22日，央行官網(wǎng)發(fā)布《中國人民銀行征信中心有關(guān)負責人就征信系統建設相關(guān)問(wèn)題答記者問(wèn)》，明確表示，目前征信系統升級優(yōu)化工作仍在進(jìn)行當中，并無(wú)明確的上線(xiàn)時(shí)間表；金融機構和社會(huì )公眾查詢(xún)的信用報告沒(méi)有變化，不是所謂的新版信用報告；目前，征信系統尚未采集個(gè)人水費、電費繳費信息。
記者注意到，實(shí)際上，備受關(guān)注的個(gè)人公用事業(yè)繳費信息，并非首次出現在征信報告中。早在2006年，央行征信中心就開(kāi)始探索采集反映個(gè)人信用狀況的“先消費后付款”的公用事業(yè)繳費信息，主要采集對象是4.6億沒(méi)有信貸記錄的自然人，目的是幫助更多缺少信貸記錄的個(gè)人建立信用記錄，幫助放貸機構評估其信用風(fēng)險，促進(jìn)其獲得融資、降低融資成本。
據了解，在實(shí)際采集時(shí)，央行征信中心將與相關(guān)數據源單位協(xié)商，并將嚴格落實(shí)《征信業(yè)管理條例》第十三條“采集個(gè)人信息應當經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集”規定，在數據源單位取得信息主體授權同意后才報送數據。
與現行信用報告的模版一樣，新版信用報告設計了水、電、電信等公用事業(yè)繳費信息的展示格式，但征信中心將嚴把數據質(zhì)量關(guān)，只有在確保數據質(zhì)量和安全的情況下，才會(huì )切實(shí)將數據采集入庫并對外提供查詢(xún)。
因此，一次忘繳水電費就會(huì )上征信嗎？目前的答案是否定的。不過(guò)，隨著(zhù)金融、科技的進(jìn)步，未來(lái)就有具備采集條件的可能性，個(gè)人對水電費等公用事業(yè)費用還是要按時(shí)繳納。
新增內容不會(huì )產(chǎn)生太大影響
“征信主要解決的是微觀(guān)金融決策上的信息怎么能夠更充分，就是銀行金融機構在發(fā)放貸款時(shí)，要求企業(yè)、要求到銀行里面借錢(qián)買(mǎi)房子的這些人，你要把你的信用報告拿來(lái)，銀行方面要充分了解你的還款能力。”對于為何需要驗證個(gè)人信用，央行副行長(cháng)陳雨露曾有過(guò)通俗的解讀。
正是基于這個(gè)目的，央行征信系統一直優(yōu)化升級，不斷提升系統性能、優(yōu)化信用報告內容和展示、改進(jìn)產(chǎn)品加工和服務(wù)方式、完善系統管理，尤其在征信報告采集信息上務(wù)求更細化、更全面、更精準。
央行通報指出，擬推出的新版信用報告與目前的信用報告版本相比，增加了一些信息，如：個(gè)人基本信息中增加了國籍等信息，信貸信息中增加了共同借款、個(gè)人為法人擔保、法人為個(gè)人擔保等信息。另外，新版信用報告的信息更新頻率將進(jìn)一步提升，信用報告的展示方式也進(jìn)行了部分優(yōu)化。
上述新增內容中，共同借款是關(guān)注度較高的一項。所謂“共同借款”是指一筆貸款由兩個(gè)或兩個(gè)以上借款人共同承擔連帶償還責任的借款。根據國際征信實(shí)踐，共同借款信息會(huì )同時(shí)展示在每個(gè)借款人的信用報告中，金融機構在評估借款人信用風(fēng)險時(shí)會(huì )把共同借款信息考慮在內。
采集“共同借款”信息對個(gè)人有何影響？在河北冀華律師事務(wù)所副主任張力看來(lái)，這項新增內容對個(gè)人的影響并不大。“對于一般家庭，多數需要夫妻雙方都提供收入證明共同貸款，在‘認房又認貸’的情況下，這個(gè)變化對個(gè)人買(mǎi)房的影響并不大。”張力說(shuō)。
新版信用報告增加的另一項關(guān)注度較高的內容，是設計展示“5年還款記錄”(包括還款狀態(tài)、逾期金額)。不少人印象中現行信用報告還款記錄是兩年，這其實(shí)是對征信報告展示方式的不熟悉。“按照民法通則規定，負有連帶義務(wù)的每個(gè)債務(wù)人，都負有清償全部債務(wù)的義務(wù)。因此，有必要將共同借款信息展示在每個(gè)借款人的信用報告中，真實(shí)、準確反映借款人的信用狀況。至于所謂的將還款記錄從2年拉長(cháng)到5年，這說(shuō)法也是不準確的。”張力說(shuō)。
其實(shí)，現行個(gè)人信用報告也展示了5年的還款記錄，只是展示方式略有差異。
個(gè)人應當主動(dòng)了解信用報告
個(gè)人信用報告記錄了個(gè)人借債還錢(qián)信息、非金融負債信息、欠稅信息和行政執法信息等公共信息，已經(jīng)成為個(gè)人信用行為的“經(jīng)濟身份證”。
“個(gè)人征信報告作用在于驗證個(gè)人信用，廣泛應用在商業(yè)銀行貸款、信用卡審批和貸后管理中，還用于任職資格審查、員工錄用等許多活動(dòng)中，應用的社會(huì )領(lǐng)域越來(lái)越廣。”張力直言，現在的社會(huì )是高信用社會(huì )，一個(gè)人如果沒(méi)有信用將會(huì )寸步難行，必須珍惜自己的征信記錄。
建立征信系統的根本目的在于防范風(fēng)險，建立“失信懲戒、守信褒揚”機制，促進(jìn)誠信社會(huì )建設。隨著(zhù)征信系統的優(yōu)化升級，“拆東墻補西墻”、以卡養卡、發(fā)生嚴重違約后銷(xiāo)戶(hù)來(lái)“洗白”等不誠信行為，將可能產(chǎn)生更嚴重的后果。
據了解，征信數據的采集必須符合兩個(gè)最核心的原則：個(gè)人知情權和異議權，一切征信信息均須經(jīng)本人同意后方可采集，采集到負面信息時(shí)應通知到個(gè)人；個(gè)人有權就自己的信用記錄向征信中心提出異議。
“個(gè)人應當主動(dòng)了解自己的信用報告。”張力表示，信用報告能夠節省銀行審貸時(shí)間，方便快速獲得貸款。征信報告中如果有逾期記錄，銀行在放貸時(shí)會(huì )更加慎重，不利于獲得貸款。所以個(gè)人應該主動(dòng)了解自己的信用報告，對其中的錯誤信息要及時(shí)向征信中心或業(yè)務(wù)發(fā)生銀行提出申請糾正。
目前，社會(huì )公眾查詢(xún)本人信用報告的正規渠道有3種：一是互聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)，登錄央行征信中心官網(wǎng)，通過(guò)身份驗證后即可查詢(xún)本人信用報告；二是人工柜臺查詢(xún)，持身份證原件和復印件，前往當地人民銀行個(gè)人征信柜臺現場(chǎng)查詢(xún)，可當場(chǎng)獲取本人信用報告；三是自助查詢(xún)機查詢(xún)，需持本人身份證原件前往個(gè)人征信自助查詢(xún)網(wǎng)點(diǎn)，通過(guò)刷臉和刷身份證獲取本人信用報告。
對于個(gè)人信用記錄，除了定期查詢(xún)、及時(shí)糾正錯誤信息之外，還要注意如果有信用卡、貸款，要記清還款日期，按時(shí)、足額還款。同時(shí)，要量入為出，不要過(guò)度負債，以免產(chǎn)生不必要的麻煩。
央行征信中心提醒，個(gè)人要保護好自己的信用記錄安全，保管好個(gè)人身份證件，身份證件復印件應注明用途；保管好個(gè)人信用報告，不隨意丟棄信用報告，不要輕易把信用報告提供給其他商業(yè)機構；在公共網(wǎng)絡(luò )查詢(xún)、保存信用報告后要及時(shí)刪除。（記者 周宵鵬）