不同身份驗證對應不同賬戶(hù)功能
根據《辦法》規定，7月1日起，通過(guò)不同身份驗證方式所開(kāi)的支付賬戶(hù)，按照安全級別從低到高分為I、II、III三類(lèi)，并享有不同的余額支付限額。只通過(guò)一個(gè)外部渠道開(kāi)立的Ⅰ類(lèi)支付賬戶(hù)，賬戶(hù)余額可用于消費和轉賬，但限額僅有1000元。而通過(guò)3個(gè)驗證渠道的Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)可以消費、轉賬，年支付額度10萬(wàn)元；通過(guò)5個(gè)驗證渠道的Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)，除了可以消費轉賬外，還能購買(mǎi)投資理財等金融產(chǎn)品，年累計交易額最高可以到20萬(wàn)元。
也就是說(shuō)，沒(méi)有綁定銀行卡的微信用戶(hù)可通過(guò)微信零錢(qián)包收發(fā)累積1000元以?xún)鹊募t包。如果發(fā)紅包金額已經(jīng)超過(guò)1000元，還想再發(fā)就得追加身份認證。
此外，支付賬戶(hù)還有日限額。支付機構采用不包括數字證書(shū)、電子簽名在內的兩類(lèi)（含）以上要素進(jìn)行驗證的交易。對于交易驗證安全級別較高的支付賬戶(hù)“余額”付款交易，支付機構可以與客戶(hù)自主約定單日累計限額。但對于安全級別不足的支付賬戶(hù)“余額”付款交易，《辦法》規定了單日累計限額，單個(gè)客戶(hù)所有支付賬戶(hù)單日累計金額應不超過(guò)5000元。
對極少數消費者，或者消費者偶發(fā)的大額支付，可以通過(guò)支付賬戶(hù)余額支付、銀行卡快捷支付、銀行網(wǎng)關(guān)支付等方式組合完成。
央行統計數據顯示，非銀支付數據仍然在高速增長(cháng)。2015年,非銀行支付機構累計發(fā)生網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)821.45億筆,金額49.48萬(wàn)億元,同比分別增長(cháng)119.51%和100.16%。支付筆數上與銀行業(yè)機構電子支付的1052筆已經(jīng)非常接近。而另有第三方信息表示，截至去年底，網(wǎng)絡(luò )支付實(shí)名賬戶(hù)比例僅占一半左右。
消費1000元以上要多重驗證
由于《辦法》規定，只通過(guò)一個(gè)外部渠道開(kāi)立的Ⅰ類(lèi)支付賬戶(hù)，賬戶(hù)余額可用于消費和轉賬，但限額僅有1000元。通過(guò)至少三個(gè)外部渠道驗證身份，才能成為II類(lèi)賬戶(hù)，才能進(jìn)行更高額度消費和理財等。大部分第三方支付機構也在敦促客戶(hù)進(jìn)行身份認證材料完善。
此前，支付寶發(fā)布公告表示：為了符合監管部門(mén)的要求，幫助大家完善身份信息，支付寶近期正在陸續通過(guò)短信、支付寶APP消息提醒、操作頁(yè)面提示燈方式幫助、引導身份信息不夠完整的那部分用戶(hù)補全和完善個(gè)人身份信息，完成賬戶(hù)升級。不然有可能會(huì )遇到無(wú)法通過(guò)支付寶余額進(jìn)行付款，且頁(yè)面上提示需要進(jìn)一步完善身份信息才能用余額付款的情況。
不過(guò)，支付寶也表示，實(shí)名驗證的方式有很多種，除了身份證、銀行卡之外，還有手機、社保賬戶(hù)、繳費賬戶(hù)等等，不同程度的實(shí)名認證將對應不同的賬戶(hù)功能。
類(lèi)似，微信支付從4月份也開(kāi)始推進(jìn)用戶(hù)實(shí)名認證，微信表示，對于需要完善信息的用戶(hù)，在使用微信支付時(shí)，系統將逐步進(jìn)行提示和引導，以幫助用戶(hù)完善賬戶(hù)信息。其中，微信將用戶(hù)分成了收到信息完善引導的和未收到引導的兩類(lèi)。
對于受到信息引導，但又未能提交真實(shí)姓名和身份證號碼的用戶(hù)，支付功能將受到限制。只驗證了身份證姓名信息的用戶(hù)，可使用零錢(qián)累計支付不超過(guò)1000元，超額的則需要綁定銀行卡。而對于未收到提示的用戶(hù)，若不綁定銀行卡，單筆、單日、單月可累計使用的零錢(qián)也只有1000元。也就意味著(zhù)，如果不綁卡，用戶(hù)仍可通過(guò)微信收發(fā)紅包，但使用“微信零錢(qián)”發(fā)紅包的金額累計不能超過(guò)1000元，如果還想繼續用零錢(qián)發(fā)紅包需要額外追加身份驗證成為II類(lèi)、III類(lèi)賬戶(hù)。
去年《辦法》出臺時(shí)，第三方支付機構匯付天下對南方日報記者分析表示，“管理辦法”已經(jīng)充分考慮支付企業(yè)服務(wù)電商和新金融等領(lǐng)域的廣泛需求，對網(wǎng)絡(luò )支付的賬戶(hù)分類(lèi)、監管分類(lèi)、責任分類(lèi)等進(jìn)行了明確的規范和指導，是支付行業(yè)最重要的創(chuàng )新之一，必將有助于支付行業(yè)進(jìn)一步規范和健康發(fā)展，是支付行業(yè)具有里程碑意義的指導性文件。
資金損失由支付機構有條件賠付
事實(shí)上，除了實(shí)名認證以外，《辦法》對大家用綁定銀行卡進(jìn)行快捷支付出現風(fēng)險后責任如何認定也有新的規定。近期網(wǎng)絡(luò )和電信詐騙愈發(fā)嚴重，對于不少使用網(wǎng)絡(luò )支付的市民來(lái)說(shuō)或是一件好事。
《辦法》提出，快捷支付是支付機構和銀行通過(guò)協(xié)議與客戶(hù)約定，由支付機構代其向銀行發(fā)送支付指令，直接扣劃客戶(hù)綁定的銀行賬戶(hù)資金的支付方式。 實(shí)踐中，快捷支付由于該業(yè)務(wù)涉及客戶(hù)、支付機構及銀行三方，權責關(guān)系相對復雜，一旦發(fā)生風(fēng)險損失，客戶(hù)維權困難。
新規要求，支付機構和商業(yè)銀行合作為客戶(hù)提供快捷支付業(yè)務(wù)時(shí)，應當事先或在首筆交易時(shí)分別與客戶(hù)建立清晰、完整的業(yè)務(wù)授權，同時(shí)明確約定扣款適用范圍、交易驗證方式、交易限額及風(fēng)險賠付責任。其中，銀行是客戶(hù)資金安全的管理責任主體，在后續交易時(shí)無(wú)論是由銀行進(jìn)行交易驗證還是支付機構代為進(jìn)行交易驗證，銀行承擔快捷支付資金損失的先行賠付責任。
值得注意的是，如果第三方支付機構或賣(mài)家泄露了個(gè)人信息導致資金損失，那么客戶(hù)就可以要求第三方支付機構進(jìn)行賠付。新規要求支付機構應當建立健全風(fēng)險準備金制度和交易賠付制度，并對不能有效證明因客戶(hù)原因導致的資金損失及時(shí)先行全額賠付，保障客戶(hù)合法權益。也就是說(shuō)，只要支付機構沒(méi)有足夠的證據證明是你自己的原因造成損失，這個(gè)賠償也是由第三方支付機構來(lái)承擔。對于客戶(hù)來(lái)說(shuō)，能有效保證交易安全。