互聯(lián)網(wǎng)銀行的未來(lái)不在產(chǎn)品，用戶(hù)不需要記住網(wǎng)商銀行

訪(fǎng)談人員：趙衛星，網(wǎng)商銀行副行長(cháng)；陳嘉軼，網(wǎng)商銀行農村金融部總經(jīng)理；康寧，山寨發(fā)布會(huì )首席記者。

盡管金融監管部門(mén)已經(jīng)允許設立民營(yíng)銀行，但是具體到互聯(lián)網(wǎng)銀行這個(gè)分類(lèi)，能做出有效探索的實(shí)際上只有阿里、騰訊和百度這三家互聯(lián)網(wǎng)巨頭而已。這不是因為資本多少，而是中國互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)繞不開(kāi)這三家公司控制的電商、社交和搜索。

目前，阿里的網(wǎng)商銀行、騰訊的微眾銀行和百度的百信銀行都已經(jīng)可以初步看出業(yè)務(wù)框架。本次對網(wǎng)商銀行副行長(cháng)趙衛星的專(zhuān)訪(fǎng)，內容并沒(méi)有限于網(wǎng)商銀行，而是涉及互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統銀行的根本區別。

網(wǎng)商銀行、微眾銀行和百信銀行背后可以借力的互聯(lián)網(wǎng)資源，決定這三家民營(yíng)銀行的探索方向。百信銀行雖然尚未設立，但是從其與中信銀行合作直銷(xiāo)銀行的定位看，仍然是發(fā)揮搜索優(yōu)勢建立金融產(chǎn)品分發(fā)渠道；微眾銀行雖然有高管離職，已經(jīng)推出的『微粒貸』可以看出與騰訊社交資源密切相關(guān)。網(wǎng)商銀行并沒(méi)有像京東金融那樣主攻城市白領(lǐng)的消費金融，推出的『旺農貸』與農村淘寶戰略緊密結合在一起，試圖走農村包圍城市的思路。

在BAT對互聯(lián)網(wǎng)銀行的理解上，騰訊和百度仍然會(huì )突出自己的品牌和渠道緊緊黏住用戶(hù)，網(wǎng)商銀行則選擇徹底隱藏在場(chǎng)景背后，甚至不在乎用戶(hù)有沒(méi)有感知到網(wǎng)商銀行這個(gè)品牌的存在。在這樣的發(fā)展思路下，網(wǎng)商銀行不會(huì )像微眾銀行、百信銀行一樣推出以金融產(chǎn)品為核心的APP和網(wǎng)銀，現在自己的『旺農貸』也只是為了跑通系統和流程。終極形態(tài)的網(wǎng)商銀行，不僅是沒(méi)有線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)的銀行，還可能是一家沒(méi)有傳統意義上金融產(chǎn)品的銀行。

此外，本次訪(fǎng)談還包括網(wǎng)商銀行的風(fēng)險控制、『旺農貸』壞賬的處理流程和金融云的構想。

訪(fǎng)談內容：

1、互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統銀行的區別；

2、BAT做互聯(lián)網(wǎng)銀行的各自?xún)?yōu)勢；

3、網(wǎng)商銀行不會(huì )提供全功能網(wǎng)銀渠道；

4、農村金融是彎道超車(chē)的好時(shí)機；

5、農村金融的風(fēng)險控制和壞賬處置；

6、金融云是『底層+應用』。

以下為訪(fǎng)談實(shí)錄，在不改變原意的前提下有詞句刪改和調整。

一、互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統銀行的區別

康寧：現在銀行的電子渠道分流率基本上都在80%以上，也就是說(shuō)已經(jīng)有接近90%的業(yè)務(wù)是通過(guò)網(wǎng)銀以及ATM這樣不依靠人力的設備�，F在又有100%業(yè)務(wù)都在網(wǎng)上的互聯(lián)網(wǎng)銀行，那么互聯(lián)網(wǎng)銀行和傳統銀行有什么本質(zhì)的區別呢？

趙衛星：我舉個(gè)例子，當年阿里巴巴電商平臺其實(shí)不只找了支付寶一家，而是找了很多家。你看今天整個(gè)阿里巴巴電商平臺的支付體系其實(shí)是有很多很多家提供的，但是為什么最后支付寶會(huì )成為阿里巴巴最大的支付提供者？因為支付寶完全識讀了阿里巴巴電商平臺想要什么東西。

電商平臺里面需要支付效率最快和買(mǎi)賣(mài)家建立誠信機制。比如說(shuō)擔保交易，我用我的信用擔保，這個(gè)款項就能急速到賬�；ヂ�(lián)網(wǎng)在其中的作用是提升效率，這是最關(guān)鍵的環(huán)節。我們如果忘記這個(gè)環(huán)節去做事情，就做反了。如果不是為了效率最快，去追求別的東西，這就不是真正需要解決的問(wèn)題。

為什么阿里巴巴電商平臺上支付寶勝出了？不是因為支付寶和馬總一家人，當年的選擇其實(shí)有很多家。就像當年阿里金融是選擇跟銀行合作，其實(shí)自身并沒(méi)有這個(gè)想法，是因為效率的問(wèn)題沒(méi)有辦法解決。信用沒(méi)有辦法被識讀的時(shí)候，阿里才出來(lái)說(shuō)我做這個(gè)事情。阿里金融自己做的好處是什么？就是非常清楚電商平臺和客戶(hù)想要什么東西，怎么樣能夠提升這個(gè)效率，讓信用發(fā)揮最大的作用。未來(lái)網(wǎng)商銀行和其他銀行最大的區別，就在于信用機制和效率的提升。

第二個(gè)方面，為什么網(wǎng)商銀行不會(huì )和其他銀行產(chǎn)生沖突？我始終認為，網(wǎng)商銀行不會(huì )成為最終產(chǎn)品的提供方。網(wǎng)商銀行在設計流程、在縮短環(huán)節、在不斷進(jìn)行信用機制的傳遞，但他今后不會(huì )成為產(chǎn)品提供方。

即使今天旺農貸是提供了一個(gè)產(chǎn)品，但未來(lái)我們再往下走，旺農貸只是一個(gè)平臺和流程，讓更多的金融機構在這個(gè)平臺和流程上能夠給農戶(hù)提供信貸產(chǎn)品，這就是旺農貸最終能達到的愿景。我們不希望只有我們的一個(gè)產(chǎn)品，是因為這個(gè)市場(chǎng)空間太小了。即使網(wǎng)商銀行做成一家很大很大的銀行，又能服務(wù)多少客戶(hù)和區域呢？最重要的，是我們設計的底層信用機制能讓大家運用起來(lái)，這是網(wǎng)商銀行最終要做的事情。

二、BAT做互聯(lián)網(wǎng)銀行的各自?xún)?yōu)勢

康寧：BAT現在都以不同方式開(kāi)始做互聯(lián)網(wǎng)銀行，如何評價(jià)騰訊的微眾銀行和百度的百信銀行？網(wǎng)商銀行與之相比有什么劣勢和優(yōu)勢？

趙衛星：我覺(jué)得BAT各自的分工還是比較明確的。

比如說(shuō)百度，能夠了解客戶(hù)主搜的需求是什么。我想要某種東西，如果我不知道的情況下，會(huì )去找搜索引擎要一個(gè)什么什么東西。這里會(huì )形成一個(gè)非常大的需求入口，但這不是金融的根本。精準地定位到你想要什么東西不是根本，能提供金融這個(gè)東西才是根本。

騰訊的金融做法是基于一個(gè)社交場(chǎng)景，這能很好地劃分人群。例如一個(gè)公務(wù)員群體、一個(gè)醫生群體或一個(gè)教師群體，通過(guò)人群授信是一個(gè)非常好的作業(yè)模式，而且線(xiàn)下銀行在這個(gè)模式上已經(jīng)有了很多很好的探索。

網(wǎng)商銀行最不一樣的地方是結合場(chǎng)景。我們不希望突出網(wǎng)商銀行，而是希望在場(chǎng)景里去解決問(wèn)題。在我看來(lái)，金融產(chǎn)品這個(gè)東西一定要隱藏掉。除了理財需要理財產(chǎn)品去保值升值之外，其他場(chǎng)景下的客戶(hù)沒(méi)有人說(shuō)我要一個(gè)金融產(chǎn)品�？蛻�(hù)關(guān)心的是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、吃喝玩樂(lè )、人與人之間的溝通，我覺(jué)得在這種情況下金融應該隱藏在場(chǎng)景背后。

我在識讀你跟上下家發(fā)生關(guān)系的時(shí)候，金融供應在這個(gè)時(shí)候就完成了。我覺(jué)得網(wǎng)商銀行絕不會(huì )突然跳出來(lái)說(shuō)要你接受一個(gè)什么金融產(chǎn)品，而是你發(fā)生了什么交易、生產(chǎn)需要什么東西的時(shí)候，能在背后提供金融產(chǎn)品，讓你的交易能夠快速實(shí)現。

我還是那句話(huà)，讓社會(huì )效率得到最快發(fā)展，是互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的本質(zhì)差別。就像當年有電力以后，讓更多機器帶動(dòng)社會(huì )整體效率的提升。我們希望互聯(lián)網(wǎng)金融能像電力一樣帶動(dòng)社會(huì )整體效率提升，而不是其他方面的變化，我覺(jué)得是這BAT三家做互聯(lián)網(wǎng)金融最大的差別。

康寧：如果按照網(wǎng)商銀行的理想化狀態(tài)發(fā)展，是不是網(wǎng)商銀行這個(gè)品牌都沒(méi)必要像淘寶支付寶一樣被很多用戶(hù)記��？網(wǎng)商銀行只提供可以融入各個(gè)地方的效率解決方案，大家有沒(méi)有感受到網(wǎng)商銀行存在都無(wú)所謂？

趙衛星：是這個(gè)意思。我們網(wǎng)商銀行的英文名稱(chēng)是『MyBank』，有好多人都誤讀說(shuō)這是馬云銀行的拼音。其實(shí)真不是這個(gè)含義，我們的初衷的就是說(shuō)要把自己隱藏掉。你不需要記住網(wǎng)商銀行，他就可以在你身邊支撐你完成正常的交易、社交和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。

有一個(gè)叫『自金融』的提法我認為非常好。我聽(tīng)過(guò)好幾次吳曉靈女士的演講，她提到自金融這個(gè)概念，認為未來(lái)非常多的人自身有金融需求，自身能產(chǎn)生金融，自身又能供給別人金融。網(wǎng)商銀行要給企業(yè)和個(gè)人提供一個(gè)自金融平臺，讓他們能真正產(chǎn)生金融屬性。我認為這是網(wǎng)商銀行未來(lái)的路，而不是凸顯網(wǎng)商銀行要給用戶(hù)提供一個(gè)什么產(chǎn)品。(吳曉靈：未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代自金融是藍海）

康寧：淘寶是一個(gè)平臺，但是支付寶作為一個(gè)平臺和淘寶就感覺(jué)完全不一樣了�，F在網(wǎng)商銀行也是一個(gè)平臺，這個(gè)平臺也像另一個(gè)層次的東西，連自己的品牌都可以不需要被用戶(hù)記住。

趙衛星：對，我們不在乎自己的名字有沒(méi)有被記住，這也是『Bank 3.0』提出的思路�！築ank 1.0』是有形網(wǎng)點(diǎn)，『Bank 2.0』是手機銀行，『Bank 3.0』就像中國一個(gè)成語(yǔ)叫大象無(wú)形，它隱藏在企業(yè)和人的生產(chǎn)生活之后，作為一個(gè)支撐來(lái)出現。我覺(jué)得互聯(lián)網(wǎng)銀行就在走『Bank 3.0』的道路。

三、網(wǎng)商銀行不會(huì )提供全功能網(wǎng)銀渠道

康寧：網(wǎng)商銀行會(huì )像傳統銀行那樣提供一個(gè)功能很全的網(wǎng)銀渠道嗎？或者像騰訊的微眾銀行那樣的手機APP？

趙衛星：網(wǎng)商銀行不會(huì )提供一個(gè)功能很全的網(wǎng)銀的渠道，但是會(huì )圍繞著(zhù)客戶(hù)的需求點(diǎn)去提供服務(wù)。比如說(shuō)，我們看到今天非常多客戶(hù)是在互聯(lián)網(wǎng)上的，他們的交易環(huán)節我們也能夠提供服務(wù)。但是有另外很大一部分客戶(hù)還沒(méi)有觸網(wǎng)或者正在觸網(wǎng)的過(guò)程中，還有可能交易的環(huán)節里面我們還服務(wù)不到，所以用戶(hù)會(huì )需要要找一個(gè)地方來(lái)接受金融服務(wù)，這個(gè)需求點(diǎn)我們希望在網(wǎng)商銀行的APP里提供。

康寧：網(wǎng)商銀行的APP還有入口價(jià)值嗎？

趙衛星：比如說(shuō)，我們今天給非常多的小型企業(yè)提供訂單融資貸款，但是有非常多的訂單融資是線(xiàn)下來(lái)完成的，他就需要在線(xiàn)上找到這樣的一個(gè)入口，未來(lái)網(wǎng)商銀行APP里面就會(huì )提供這樣的入口。如果未來(lái)這些業(yè)務(wù)全面上網(wǎng)，這個(gè)入口作用就會(huì )弱化，但是今天還是有非常大作用的。

康寧：如果銀行不強調產(chǎn)品，現在所有以產(chǎn)品為核心的金融機構，比如銀行網(wǎng)銀渠道和直銷(xiāo)銀行，是不是以后就沒(méi)有意義了？需要什么渠道，比如什么融資渠道，那我可以單獨為它加一個(gè)，繼續成熟后這個(gè)渠道也可以撤掉，融入到其他的場(chǎng)景里去。

趙衛星：對的，我們甚至在思考未來(lái)是不是給想從事互聯(lián)網(wǎng)金融的人和企業(yè)提供這樣的基礎平臺，讓他們在這個(gè)平臺上面能夠自我開(kāi)發(fā)，實(shí)現剛才提到的『自金融』概念。這樣的話(huà)會(huì )成為一個(gè)超級APP，而不是強調自己的產(chǎn)品。

四、農村金融是彎道超車(chē)的好時(shí)機

康寧：從這個(gè)角度講，旺農貸這個(gè)具體金融產(chǎn)品的意義，是為了先跑通系統設計。系統跑通成熟之后，旺農貸本身就不再有必要存在？

趙衛星：今天大量的農村客戶(hù)根本沒(méi)有享受到金融服務(wù)，我們第一個(gè)去提供金融服務(wù)的時(shí)候，一定要有一個(gè)產(chǎn)品，因為客戶(hù)在沒(méi)有享受到產(chǎn)品的時(shí)候他不知道你是什么。農村不像城市會(huì )有很多身邊的金融產(chǎn)品，住房有住房按揭，汽車(chē)有汽車(chē)貸款，采購原材料還有流動(dòng)資金貸款，農村能享受的金融服務(wù)非常少。

陳嘉軼提過(guò)，50%的農民是沒(méi)有任何征信記錄的，所以我們第一點(diǎn)要告訴他有金融產(chǎn)品這個(gè)概念，而且可以用得到，這會(huì )是一個(gè)比較長(cháng)的教育培訓時(shí)期。越走到后面越像我剛才提的平臺模式，但今天不適用，你一上來(lái)說(shuō)自己是一個(gè)開(kāi)放式平臺架構他就暈了，農戶(hù)不知道這是個(gè)什么東西、我到底在這個(gè)上面能夠干些什么。城市用戶(hù)不僅享受過(guò)金融產(chǎn)品，也產(chǎn)生過(guò)自金融的需求，才會(huì )作為發(fā)起者需要一個(gè)平臺。今天的農戶(hù)連需求者這個(gè)角色還沒(méi)有完全服務(wù)好，但我相信隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)越來(lái)越快，農戶(hù)也會(huì )很快成為發(fā)起者。

康寧：網(wǎng)商銀行旺農貸這個(gè)產(chǎn)品，如果是為了把自己的平臺和體系跑通，為什么不從更簡(jiǎn)單的城市地區開(kāi)始？城市地區的消費金融顯然是更成熟的市場(chǎng)。

趙衛星：第一，這個(gè)時(shí)期是最好的時(shí)期。為什么？因為互聯(lián)網(wǎng)的普及遠遠地超過(guò)我們的想象。我一直以為農村不可能有互聯(lián)網(wǎng)，連城市的互聯(lián)網(wǎng)都還沒(méi)有到100%。但是今天的現實(shí)情況遠遠出乎我的意料之外，我沒(méi)想到農村的無(wú)線(xiàn)上網(wǎng)普及率那么高。

為什么今天中國在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域可以走在世界前列？就是因為技術(shù)的發(fā)展提供了彎道超車(chē)的機會(huì )�，F在的農村市場(chǎng)就是這樣一個(gè)彎道超車(chē)的機會(huì )，這塊市場(chǎng)之前由于技術(shù)和能力的局限沒(méi)有受到金融機構關(guān)注，現在機會(huì )來(lái)了，舍我其誰(shuí)，我們不去做誰(shuí)去做呢？我們本來(lái)就是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中探索者的一員，我們必須要進(jìn)去，現在是最好的時(shí)期。

第二，這跟我們自身的定位有關(guān)�，F在螞蟻金服在消費領(lǐng)域的產(chǎn)品很豐富，而且有不同團隊去不斷地擴充，比如支付寶錢(qián)包已經(jīng)覆蓋生活的方方面面。這個(gè)時(shí)候，我們就應該更多去關(guān)注沒(méi)有享受到這些服務(wù)的地區，更何況農民是一個(gè)非常龐大的用戶(hù)群體。螞蟻在支付領(lǐng)域其實(shí)已經(jīng)探索過(guò)農村市場(chǎng)的，問(wèn)題是沒(méi)有使用場(chǎng)景，互聯(lián)網(wǎng)支付去了也沒(méi)有用武之地。

網(wǎng)商銀行作為螞蟻大家族中的一員，提供融資的角色幾乎都在我們這邊，我們發(fā)現融資是一個(gè)非常好的拉動(dòng)點(diǎn)。農戶(hù)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)和銷(xiāo)售都是天生的場(chǎng)景，不需要我額外創(chuàng )造一個(gè)水電煤繳費那樣的場(chǎng)景。對于注重生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的農戶(hù)，融資是一個(gè)最好的切入點(diǎn)，網(wǎng)商銀行就應該一馬當先沖在最前。雖然很難，但這是一個(gè)最好的時(shí)期，有了融資流轉帶動(dòng)，農村地區的互聯(lián)網(wǎng)支付需求就會(huì )產(chǎn)生。

康寧：網(wǎng)商銀行的現在的旺農貸個(gè)例再完美，但是在貸款總量仍然規模很小的時(shí)候，是談不上改變整個(gè)農村金融生態(tài)的，這個(gè)觀(guān)點(diǎn)你同意嗎？

趙衛星：我跑過(guò)很多服務(wù)農村市場(chǎng)的銀行，感覺(jué)他們的經(jīng)營(yíng)模式會(huì )受到規模的一些限制。比如說(shuō)，有銀行的做法是跟著(zhù)大型農業(yè)核心企業(yè)走，中糧和中油這樣的大企業(yè)來(lái)到一個(gè)地方，金融機構走下去找大戶(hù)進(jìn)行信貸投放，這樣做最容易很快做大規模。這樣下去，底層農戶(hù)還是沒(méi)有享受到金融服務(wù)，貸款被中間層的大戶(hù)都吃掉了。因為資金再雄厚的金融機構也在信貸額度上接受人民銀行的整體管控，規�；�的戰略會(huì )影響你選擇服務(wù)哪個(gè)客戶(hù)群體。

網(wǎng)商銀行一開(kāi)始就把這條路否定掉了。如果走規�；�的道路會(huì )有什么結果呢？我肯定只能到天貓上找大型農業(yè)商家，快速形成非常大的規模，可是最終還是實(shí)現不了平臺的構想。這樣服務(wù)來(lái)服務(wù)去還是產(chǎn)業(yè)中上游的核心商家，根本沒(méi)有辦法服務(wù)最底端的農戶(hù)群體。

所以，我們始終不走所謂的規模之路。規模確實(shí)會(huì )帶來(lái)社會(huì )影響力，這個(gè)是毋庸置疑的，上萬(wàn)億的貸款肯定和幾千億貸款不是一個(gè)等量級。反過(guò)來(lái)說(shuō)，如果服務(wù)的客戶(hù)群體抓得不準，最終結果會(huì )受到影響。比如說(shuō)，另一個(gè)想做大規模的金融機構來(lái)了，靠?jì)r(jià)格競爭也能很快產(chǎn)生規模，網(wǎng)商銀行不希望形成這樣的最終局面，我們希望關(guān)注于傳統金融機構沒(méi)有服務(wù)到的群體。只服務(wù)核心企業(yè)和核心商家的時(shí)候，對社會(huì )效率的提升只解決了中間一小段，落不到最終端仍然解決不了社會(huì )整體效率的問(wèn)題。

康寧：現在農村的大戶(hù)，會(huì )不會(huì )是未來(lái)農業(yè)生產(chǎn)的集約化方向？網(wǎng)商銀行服務(wù)的這些小農戶(hù)，萬(wàn)一是需要被大戶(hù)取代的低效率生產(chǎn)方式怎么辦？

趙衛星：網(wǎng)商銀行的農村金融部成立之初我們就討論過(guò)這個(gè)問(wèn)題。種糧大戶(hù)和合作社，會(huì )不會(huì )改變農村的產(chǎn)業(yè)鏈？我們認為這些新技術(shù)和新大戶(hù)一定會(huì )帶來(lái)農村產(chǎn)業(yè)鏈的變化，比如未來(lái)有可能出現雇傭形式。不管怎么變化，大戶(hù)這個(gè)中間層級受到的關(guān)注最多，接受的金融服務(wù)也會(huì )比較充分。

但是這個(gè)中間層不是完整的農業(yè)環(huán)節，即便未來(lái)產(chǎn)生了很多雇傭關(guān)系，再往下的底層群體仍然會(huì )制約整體效率。比如說(shuō)集體所有制，模式設計得再好，當集體所有制下面的農民失去動(dòng)力的時(shí)候，這個(gè)模式就沒(méi)法成功。我相信有很多辦法讓中間這層新型農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈產(chǎn)生推動(dòng)力，但是我們會(huì )更關(guān)注再下面一層的群體，因為這些底層農戶(hù)是最終影響新型產(chǎn)業(yè)鏈能不能成功的關(guān)鍵因素。

康寧：能不能這么說(shuō)，因為底層的農戶(hù)是一個(gè)經(jīng)營(yíng)單位，我們沒(méi)辦法把這些農民的生活資金和生產(chǎn)資金區分開(kāi)，所以我們不用管這些小農戶(hù)未來(lái)會(huì )不會(huì )依附于大企業(yè)或大戶(hù)，撬動(dòng)這些用戶(hù)的最佳方式不是像城市用戶(hù)那樣的消費金融，而是服務(wù)農業(yè)生產(chǎn)的借貸。

陳嘉軼：我們也發(fā)現農戶(hù)的生產(chǎn)和生活很難區分。比如說(shuō)，有人在網(wǎng)上買(mǎi)個(gè)拖拉機，這是一個(gè)典型的電商消費行為，可是這個(gè)消費是為了提高生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)效能。農戶(hù)貸款買(mǎi)個(gè)五菱面包車(chē)，這個(gè)汽車(chē)需要的車(chē)貸，和城市里的汽車(chē)貸款不一樣，因為農戶(hù)買(mǎi)車(chē)是要用來(lái)拉貨跑物流的。我們認為農戶(hù)的這些金融需求可以把整個(gè)生產(chǎn)盤(pán)活，是活水的概念。

如果農戶(hù)家里有人生病或遭遇其他變故，我們會(huì )通過(guò)一些風(fēng)險控制手段幫助這個(gè)活水進(jìn)去之后還能出來(lái)，重點(diǎn)是把非活水的借款行為排除出去。但是大部分時(shí)候農戶(hù)的消費行為和生產(chǎn)是不矛盾的，比如正常消費行為的增加，其實(shí)也意味著(zhù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)行為的擴大。我們希望能夠從這些最底層的農戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需求著(zhù)手，無(wú)論農業(yè)模式未來(lái)怎么變，這些底層需求是不會(huì )變的。

對于這些農戶(hù)來(lái)說(shuō)，最大的改變是他們可以通過(guò)更低的成本去購買(mǎi)生產(chǎn)資料。比如像團購那樣，原來(lái)是一個(gè)人一個(gè)人線(xiàn)下去買(mǎi)化肥，現在集約化一起去買(mǎi)，就可以拿到更好的價(jià)格。農產(chǎn)品銷(xiāo)售也是一樣，集約化可以實(shí)現追蹤農產(chǎn)品準確來(lái)源，自然可以賣(mài)更高的價(jià)格。我認為集約化不會(huì )對底層農戶(hù)造成擠壓，而是可能讓他們生存得更好，能夠沉淀下來(lái)更多的生產(chǎn)資金。

五、農村金融的風(fēng)險控制和壞賬處置

康寧：旺農貸現在主要通過(guò)農村淘寶的村頭推薦，這些人有沒(méi)有可能打著(zhù)農民貸款的旗號把錢(qián)集中起來(lái)做別的事情？如果旺農貸擴展到幾千個(gè)村，沒(méi)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的網(wǎng)商銀行怎么控制這些線(xiàn)下風(fēng)險？

趙衛星：關(guān)于這個(gè)話(huà)題，我先從電商平臺的欺詐行為開(kāi)始說(shuō)起。今天網(wǎng)商銀行的反欺詐模型已經(jīng)發(fā)展過(guò)六個(gè)階段。最早的一個(gè)階段就是我要沖鉆，去找自己身邊的人虛假購買(mǎi)，網(wǎng)商銀行通過(guò)關(guān)系鏈已經(jīng)可以控制這種欺詐行為。

現在的反欺詐模型已經(jīng)發(fā)展到什么程度呢？雙方都是真實(shí)的，兩組N個(gè)成員的序列，中間有一層欺詐公司，讓兩邊產(chǎn)生N對N的虛假購買(mǎi)。這比旺農貸要面臨的欺詐行為還復雜，但是網(wǎng)商銀行的反欺詐模型也能把它們檢測出來(lái)。這些技術(shù)手段是互聯(lián)網(wǎng)金融的便利條件，也是我們向央行匯報開(kāi)戶(hù)問(wèn)題里最核心的環(huán)節。

比如說(shuō)，我們的賬戶(hù)是通過(guò)人臉識別技術(shù)來(lái)開(kāi)戶(hù)的，但這個(gè)人臉識別不是核心，最核心的是開(kāi)戶(hù)之后監控賬戶(hù)的進(jìn)出款項的變化情況，知道資金從哪里來(lái)、到哪里去。這是我們螞蟻金服大安全在做的部分工作，不僅監控支付寶里資金的動(dòng)向，還要監控放貸后資金的整體去向和未來(lái)還款資金的來(lái)源。如果產(chǎn)生村頭集中貸款、集中還款的欺詐行為，我們一定能全部監測到，這是非常核心的技術(shù)手段。

另一方面是非技術(shù)手段，嘉軼補充一下村頭的選拔和職責范圍。

陳嘉軼：每一個(gè)農村淘寶落地，都是包括當地政府一起來(lái)協(xié)同做的，所以很多村霸之類(lèi)的人在第一階段就已經(jīng)被剔除出去了。我們在面試環(huán)境有個(gè)案例，這個(gè)人看起來(lái)什么都好，但是最后被剔除掉了，就是因為他原來(lái)做過(guò)一些不太好的行為。我們先上線(xiàn)下相結合的篩選和考核過(guò)程，可以保證這樣人不會(huì )進(jìn)入候選名單。即便這樣的人成了村頭，我們也有辦法很快發(fā)現把他找出來(lái)，這是我們篩選和管控整個(gè)渠道過(guò)程中必須要有的能力。

最終被選中的這些人，我們叫他們阿里巴巴農村淘寶合伙人。你知道合伙人在阿里巴巴內部是評價(jià)非常高的人，為什么我們敢把這個(gè)詞用在農村淘寶上？是因為我們希望這個(gè)人干的不僅僅是一份工作，還能把它當成一份事業(yè)。我們發(fā)現農村淘寶合伙人很多是回鄉創(chuàng )業(yè)大學(xué)生或當地年輕人，他們有情懷和愿景，認為通過(guò)農村電商以及『互聯(lián)網(wǎng)+』能夠改變農村。

我們相信未來(lái)這樣有情懷和憧憬的年輕人會(huì )越來(lái)越多，整個(gè)阿里巴巴的一個(gè)愿景就是在三年內能夠讓更多的人回鄉。這些懂互聯(lián)網(wǎng)和在城市學(xué)到技術(shù)的人，在農村扮演的角色可能要遠遠超出外界想象。我們網(wǎng)商銀行就是要從這些人里挑選村頭，再配合我們的技術(shù)手段去防范風(fēng)險。

康寧：即便風(fēng)險控制做得再好，壞賬也是不可能避免的。網(wǎng)商銀行會(huì )怎么處置不良資產(chǎn)？

趙衛星：現在不良處置這一塊，我們分為幾個(gè)階段。第一個(gè)階段是一個(gè)智能的催收體系，根據借款人偏好，比如說(shuō)短信類(lèi)催收或者APP推送，就能夠觸達客戶(hù)并得到響應。我們對這一批客戶(hù)要盡量減少打擾，通過(guò)APP推送就達到很好的催收效果。

康寧：打斷一下，這個(gè)APP是指？

趙衛星：支付寶，我們現在放貸還在支付寶，因為網(wǎng)商銀行還不允許遠程開(kāi)戶(hù)嘛。這種催收回款率很高，現在能完成80%以上的催收回款。剩下響應率比較低的，我們再用短信或人工電話(huà)催收，再不行就委托專(zhuān)業(yè)的貸后管理的公司催收。

六、金融云是『底層+應用』

康寧： 阿里云在幾年前就為小銀行提供過(guò)名為『聚寶盆』的金融云服務(wù)，相當于這些沒(méi)有實(shí)力自己研發(fā)的小銀行把自己的網(wǎng)銀系統放到云上來(lái)�，F在網(wǎng)商銀行的金融云服務(wù)是要做什么？和之前的『聚寶盆』有什么不一樣？

趙衛星：金融云是提供了一個(gè)基于云技術(shù)的底層架構，它包含云帳戶(hù)、云客戶(hù)、云清算的支付體系，這個(gè)對于任何一個(gè)金融機構來(lái)說(shuō)只是一個(gè)底層，并沒(méi)有底層之上的應用環(huán)節。

網(wǎng)商銀行運用了金融云的技術(shù)，上面有各種應用，比如旺農貸，還有基于電商平臺的流量貸�？催@些不同應用，你會(huì )發(fā)現金融云有一個(gè)新的部分，就是包含了流程設計。像剛才提過(guò)的智能風(fēng)控環(huán)節、催收環(huán)節，這些都是金融云上的具體應用類(lèi)產(chǎn)品。我們希望網(wǎng)商銀行能把這些金融云上的應用類(lèi)產(chǎn)品提供給更多的泛金融機構來(lái)使用，而不只是僅僅提供一個(gè)云的底層建筑。網(wǎng)商銀行做了很多應用層的工作，就是希望這些泛金融機構能夠更快地上手應用。