7月31日，為規范非銀行支付機構網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)，中國人民銀行發(fā)布了《非銀行支付機構網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》。
一些媒體在報道這一消息時(shí)，將其誤讀為“網(wǎng)絡(luò )支付將每天限額5000元”，引起消費者紛紛吐槽。為厘清事實(shí)，求證欄目記者采訪(fǎng)了央行相關(guān)負責人和有關(guān)專(zhuān)家。
“單日支付限額5000元”是怎么回事？
回應：規定僅針對安全級別較低的支付賬戶(hù)“余額”付款，使用銀行賬戶(hù)不受該限制
央行支付結算司有關(guān)負責人表示，《辦法》規定支付機構如采用不少于兩類(lèi)驗證要素，且其中包括安全級別較高的數字證書(shū)或電子簽名，則可以與客戶(hù)自行約定單筆、單日累計限額；支付機構如采用不少于兩類(lèi)要素，但其中不包括數字證書(shū)、電子簽名，《辦法》參照人民銀行針對商業(yè)銀行、銀行卡清算機構的相關(guān)監管要求，規定了單日累計5000元限額；考慮到客戶(hù)在小額支付場(chǎng)景下對支付速度的客觀(guān)需要，為兼顧安全與效率，《辦法》允許支付機構在小額支付業(yè)務(wù)中簡(jiǎn)化支付指令驗證方式，僅采用一類(lèi)驗證要素甚至不采用驗證要素，但這必須基于兩個(gè)前提，一是支付機構對該筆交易的風(fēng)險損失無(wú)條件承擔全額賠付責任，二是單日累計金額應不超過(guò)1000元。
“客戶(hù)將支付賬戶(hù)余額轉賬至本人同名銀行賬戶(hù)的交易不受上述限額管理。”該負責人說(shuō)，同時(shí)，該規定僅規范個(gè)人客戶(hù)使用支付賬戶(hù)“余額”付款的交易，客戶(hù)使用銀行賬戶(hù)付款的交易（包括“商業(yè)銀行網(wǎng)關(guān)支付”“銀行卡快捷支付”等模式）則不受該限制。
該負責人表示，相對于單位客戶(hù)，個(gè)人客戶(hù)對支付賬戶(hù)余額的實(shí)際屬性和潛在風(fēng)險的理解程度較低，風(fēng)險承受能力也較弱，因此本條款著(zhù)重于保障個(gè)人客戶(hù)的資金安全，并通過(guò)強化支付機構對客戶(hù)資金支付安全驗證等級與限額相關(guān)聯(lián)的管理要求，引導支付機構在保障客戶(hù)資金安全和支付便捷性方面兼顧平衡發(fā)展。
這一規定對普通消費者有何影響？
回應：對普通消費者幾無(wú)影響。限額管理的規定能滿(mǎn)足絕大部分客戶(hù)付款需求，同時(shí)兼顧安全和效率
除了5000元、1000元限額外，《辦法》規定，個(gè)人客戶(hù)擁有綜合類(lèi)支付賬戶(hù)的，其所有支付賬戶(hù)的余額付款交易（不包括支付賬戶(hù)向客戶(hù)本人同名銀行賬戶(hù)轉賬，下同）年累計應不超過(guò)20萬(wàn)元。個(gè)人客戶(hù)僅擁有消費類(lèi)支付賬戶(hù)的，其所有支付賬戶(hù)的余額付款交易年累計應不超過(guò)10萬(wàn)元。超出限額的付款交易應通過(guò)客戶(hù)的銀行賬戶(hù)辦理。
央行支付結算司有關(guān)負責人介紹，根據對國內典型代表性支付機構2014年網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)數據的分析，2014年，61.3%的個(gè)人客戶(hù)使用支付賬戶(hù)余額進(jìn)行消費、轉賬、購買(mǎi)投資理財產(chǎn)品等（即綜合類(lèi)支付賬戶(hù)）全年累計付款金額不超過(guò)1000元，80.12%的個(gè)人客戶(hù)不超過(guò)5000元，98.5%的個(gè)人客戶(hù)不超過(guò)20萬(wàn)元；72.31%的個(gè)人客戶(hù)支付賬戶(hù)余額僅用于購物消費（即消費類(lèi)支付賬戶(hù)）全年累計付款金額不超過(guò)1000元，92%的個(gè)人客戶(hù)不超過(guò)5000元，99.72%的個(gè)人客戶(hù)不超過(guò)10萬(wàn)元。
“可以說(shuō)，上述規定能夠滿(mǎn)足絕大部分個(gè)人客戶(hù)的付款需求，基本不對客戶(hù)支付體驗造成影響，而且有效兼顧了安全與效率。”該負責人說(shuō)，限額數據的確定既參考了國內典型代表支付機構的業(yè)務(wù)分析數據，也考慮了尊重現實(shí)需求與未來(lái)支付業(yè)務(wù)的規范發(fā)展，防范支付機構客戶(hù)備付金規模過(guò)度膨脹引發(fā)資金風(fēng)險。此次《辦法》的出臺是出于維護支付市場(chǎng)秩序、保護消費者權益的考慮，對整個(gè)網(wǎng)絡(luò )支付做了比較全面的規范。
為什么要對非銀行支付機構的網(wǎng)絡(luò )支付進(jìn)行規范？
回應：避免風(fēng)險傳遞，非銀行支付機構不得為金融機構開(kāi)立支付賬戶(hù)
《辦法》規定，獲得互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)許可的支付機構，應當經(jīng)客戶(hù)主動(dòng)提出申請，方為其開(kāi)立支付賬戶(hù)；僅獲得移動(dòng)電話(huà)支付、固定電話(huà)支付、數字電視支付業(yè)務(wù)許可的支付機構，不得為客戶(hù)開(kāi)立支付賬戶(hù)。同時(shí)，支付機構不得為金融機構，以及從事信貸、融資、理財、擔保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機構開(kāi)立支付賬戶(hù)。
央行支付結算司有關(guān)負責人表示，考慮到目前支付機構的內控風(fēng)險體系建設不夠完善，抵御外部風(fēng)險沖擊的能力較弱，為避免兩類(lèi)機構的風(fēng)險相互傳遞，《辦法》規定支付機構不得為從事金融業(yè)務(wù)的機構開(kāi)立支付賬戶(hù)。
“該規定并不影響支付機構為相關(guān)機構提供支付服務(wù)。”該負責人說(shuō)，支付機構按《辦法》規定雖然不能為網(wǎng)絡(luò )借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開(kāi)立支付賬戶(hù)，但仍可為其提供支付通道服務(wù)，將付款人的款項劃轉至網(wǎng)絡(luò )借貸等企業(yè)的銀行結算賬戶(hù)。這不會(huì )影響網(wǎng)絡(luò )借貸等企業(yè)的業(yè)務(wù)開(kāi)展，而且有利于保障客戶(hù)資金安全。
易寶支付總裁唐彬認為，支付行業(yè)發(fā)展到當前交易規模已突破十萬(wàn)億元，需要有關(guān)規范來(lái)告別野蠻式生長(cháng)，因此《辦法》的出臺是十分必要的。從面向未來(lái)的角度，考慮到支付行業(yè)作為基礎金融設施，通過(guò)支付行業(yè)可以衍生出類(lèi)似余額寶、征信等新的金融服務(wù)，但同時(shí)又涉及到央行、銀監會(huì )、保監會(huì )等多部門(mén)管理，如何進(jìn)一步打破現有分業(yè)監管模式，走向以功能為基礎的監管模式將是更大的挑戰。