股票“跌停險”、車(chē)輛“貼條險”、“世界杯心碎險”……對于互聯(lián)網(wǎng)上出現又被叫停的各種“奇葩”險種，想必不少消費者還記憶猶新。
近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展可謂狂飆突進(jìn)，但其發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題也亟須進(jìn)一步解決。7月27日，保監會(huì )正式發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監管暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》），遵循“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)健康發(fā)展”、“保護消費者合法權益”、“線(xiàn)上與線(xiàn)下監管標準一致”等原則，明確了對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的監管要求，從而為互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)發(fā)展營(yíng)造良好的市場(chǎng)環(huán)境。 這也意味著(zhù)快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)將告別無(wú)法可依的“裸奔”狀態(tài)。
業(yè)內人士在接受《國際金融報》記者采訪(fǎng)時(shí)指出，互聯(lián)網(wǎng)已成為保險機構銷(xiāo)售和服務(wù)的新興渠道，但也存在銷(xiāo)售行為觸及監管邊界、服務(wù)體系滯后和風(fēng)險管控不足等風(fēng)險和問(wèn)題，《辦法》的頒發(fā)對保險公司來(lái)說(shuō)，既是機遇，也是規范約束。
保險業(yè)利潤增幅兩倍
今年上半年，保險市場(chǎng)繼續保持良好發(fā)展態(tài)勢，保險行業(yè)預計利潤增幅達兩倍以上。全行業(yè)實(shí)現原保險保費收入13702.53億元,同比增長(cháng)19.27%，增幅同比下降1.51個(gè)百分點(diǎn)，預計利潤總額2297.84億元，同比增加1541.74億元，同比增長(cháng)203.91%。
保監會(huì )人士分析，上半年業(yè)績(jì)雙輪均有驅動(dòng)，保單內含價(jià)值、綜合成本率和投資效益，都是利潤的重大貢獻部分。
例如，財險業(yè)今年的承保利潤同比增長(cháng)95%，業(yè)務(wù)結構中農險、責任險、保證保險等占比增幅較快，對利潤貢獻不可忽視。而壽險業(yè)務(wù)中代理人成為原保險保費收入的第一大渠道，首次超過(guò)銀郵渠道，這是一個(gè)業(yè)務(wù)結構轉型的重要標志。從險種角度來(lái)講，普通壽險占比44%，首次打破分紅一險獨大的局面。
中銀國際證券分析師魏濤認為，由于保險業(yè)在2014年并沒(méi)有充分享受權益市場(chǎng)帶來(lái)的投資收益，進(jìn)入2015年后，行業(yè)權益投資的占比在持續提升，一方面更加有動(dòng)力去推動(dòng)保險產(chǎn)品的銷(xiāo)售，另一方面也可以為產(chǎn)品提供更有競爭力的回報。
截至今年６月末，保險資金運用余額達到10.4萬(wàn)億元，其收益為5105.12億元，同比增長(cháng)168.5%，平均收益率為5.16%。
明確互聯(lián)網(wǎng)保險主體
2015年政府工作報告中首次提及“互聯(lián)網(wǎng)+”這一概念，旨在通過(guò)結合傳統行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，達到全面的產(chǎn)業(yè)升級和更新?lián)Q代。在此背景下，保險作為金融行業(yè)的重要子板塊，其觸網(wǎng)進(jìn)程顯得更加引人注目。
“隨著(zhù)信息技術(shù)的快速發(fā)展與廣泛普及，互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)互聯(lián)已成為保險機構銷(xiāo)售和服務(wù)的新興渠道。近年來(lái)，中國互聯(lián)網(wǎng)保險呈現加速發(fā)展態(tài)勢，為保險業(yè)注入了活力，但也存在銷(xiāo)售行為觸及監管邊界、服務(wù)體系滯后和風(fēng)險管控不足等風(fēng)險和問(wèn)題，亟須進(jìn)一步解決。”談及《辦法》出臺的背景，保監會(huì )相關(guān)部門(mén)負責人稱(chēng)，保監會(huì )之所以制定《辦法》，就是為了規范互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營(yíng)行為，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險健康規范發(fā)展，保護保險消費者的合法權益。
互聯(lián)網(wǎng)保險近兩年迅速進(jìn)入公眾視野，消費者可在手機APP上購買(mǎi)航空意外險，可以在淘寶購物時(shí)買(mǎi)退貨險……這些已經(jīng)成為再平常不過(guò)的互聯(lián)網(wǎng)保險場(chǎng)景。
在互聯(lián)網(wǎng)保險“走入尋常百姓家”的同時(shí)，行業(yè)發(fā)展也伴隨著(zhù)“痛點(diǎn)”和爭議。保險產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)深度不足；有的產(chǎn)品偏離保障實(shí)質(zhì)、片面或夸大宣傳過(guò)往業(yè)績(jì)；線(xiàn)上與線(xiàn)下資源整合能力不足等。
此次，《辦法》明確了參與互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的主體定位，規定互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的銷(xiāo)售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶(hù)服務(wù)等保險經(jīng)營(yíng)行為，應由保險機構管理負責。為業(yè)務(wù)準入設定了門(mén)檻，厘定了市場(chǎng)競爭秩序，文件中最受關(guān)注的一條，當屬保險公司可在未設立分公司的省、自治區、直轄市經(jīng)營(yíng)人身意外險、定期壽險和普通型終身壽險。
“跨區域經(jīng)營(yíng)對中小險企是重大利好，意味著(zhù)中小保險公司不再需要設置大量的分支機構就能實(shí)現異地擴張、布局，獲得低成本擴張機遇。”全球同方人壽相關(guān)負責人表示。
加強第三方平臺監管
為了在“互聯(lián)網(wǎng)+”的大背景下發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，很多保險公司不僅自己搭建網(wǎng)絡(luò )銷(xiāo)售平臺，還同一些第三方平臺合作。
互聯(lián)網(wǎng)保險報告數據顯示，２０１４年，５７％的互聯(lián)網(wǎng)保險保費通過(guò)官網(wǎng)實(shí)現，其余４３％由以淘寶網(wǎng)為代表的第三方電子商務(wù)平臺貢獻。如何對第三方網(wǎng)絡(luò )平臺進(jìn)行管理，是業(yè)內另一大關(guān)注焦點(diǎn)。
對此，《辦法》中相關(guān)的條款也比征求意見(jiàn)稿更加細致、嚴格�！掇k法》規定，第三方網(wǎng)絡(luò )平臺如果單純是為保險機構的業(yè)務(wù)活動(dòng)提供網(wǎng)絡(luò )支持和服務(wù)，則無(wú)需取得保險業(yè)務(wù)相應的行政許可；如果參與了保險業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的承保、理賠、投訴等，則該平臺應當取得相應的經(jīng)營(yíng)資格。
保監會(huì )財產(chǎn)保險監管部主任劉峰表示，《辦法》明確列明了禁止性的行為，將管控責任傳遞給保險機構，強化了保險機構和第三方網(wǎng)絡(luò )平臺的市場(chǎng)退出管理，守住風(fēng)險底線(xiàn)。
此前，部分第三方網(wǎng)絡(luò )平臺對保險業(yè)務(wù)不熟悉，合規風(fēng)控意識薄弱，出現了違規承諾收益、產(chǎn)品信息披露不合規等違法違規現象，引發(fā)了社會(huì )廣泛關(guān)注，包括對保險業(yè)的負面評價(jià)和質(zhì)疑。例如，股票“跌停險”、中秋“賞月險”、車(chē)輛“貼條險”……在互聯(lián)網(wǎng)保險監管規范出臺前，這些噱頭重重的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品利用監管空白大打“擦邊球”，引發(fā)社會(huì )詬病。
實(shí)際上，目前沒(méi)有拿到保險中介牌照的第三方網(wǎng)絡(luò )平臺基本上都是通過(guò)接口跳轉到保險公司來(lái)完成交易。保監會(huì )規定，第三方網(wǎng)絡(luò )平臺申請保險中介牌照需具備５０００萬(wàn)元資本金，而目前已有第三方網(wǎng)絡(luò )平臺如攜程網(wǎng)申請了自己的代理牌照，可以完成保險的銷(xiāo)售、承保、理賠等環(huán)節。
此外，《辦法》還規定，銷(xiāo)售人身保險新型產(chǎn)品的，應按照有關(guān)要求進(jìn)行信息披露和利益演示，嚴禁片面使用“預期收益率”等描述產(chǎn)品利益的宣傳語(yǔ)句。專(zhuān)家認為，監管規范出臺后，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)、銷(xiāo)售以及售后服務(wù)等環(huán)節將更貼合消費者的需求。
對外經(jīng)貿大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍指出，類(lèi)似“賞月險”、“跌停險”這些不靠譜的奇葩險種，在規范出臺后將大大減少甚至銷(xiāo)聲匿跡，一些真正有價(jià)值的險種會(huì )出現。
行業(yè)競爭日益加劇
顯然，互聯(lián)網(wǎng)保險已經(jīng)成為險企拉動(dòng)保費增長(cháng)的重要引擎之一。根據中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )的數據，２０１４年互聯(lián)網(wǎng)保險累計實(shí)現保費收入８５８．９億元，同比增長(cháng)１９５％，遠高于同期全國電子商務(wù)交易增速。
從海外經(jīng)驗來(lái)看，單純的互聯(lián)網(wǎng)渠道目前仍然很脆弱，擁有良好傳統渠道的保險公司可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道真正實(shí)現盈利上的錦上添花。從目前全球保險市場(chǎng)的發(fā)展情況來(lái)看，在線(xiàn)索賠服務(wù)是拉低客戶(hù)整體體驗的一環(huán)，未來(lái)需要加強提升。同時(shí)，大數據時(shí)代對互聯(lián)網(wǎng)保險的促進(jìn)不可忽視，數據優(yōu)勢與降低成本是互聯(lián)網(wǎng)保險的兩大亮點(diǎn)。
“監管細則出臺前，互聯(lián)網(wǎng)渠道已成為不少中小型險企銷(xiāo)售‘藍海’。不少中小型險企全國分支機構少，網(wǎng)絡(luò )平臺打破了區域銷(xiāo)售限制，加上中小型保險機構靈活性強、產(chǎn)品創(chuàng )新形式多樣化等優(yōu)勢，理財型保險產(chǎn)品銷(xiāo)量占比大增。”保險業(yè)分析師王立青在接受《國際金融報》記者采訪(fǎng)時(shí)指出，監管政策出臺后，將會(huì )給保險行業(yè)帶來(lái)大清洗，尤其是一些沒(méi)有資質(zhì)的保險機構或者第三方平臺將慘遭淘汰，互聯(lián)網(wǎng)保險市場(chǎng)競爭將更加激烈。
國內首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安保險的首席運營(yíng)官許煒認為，目前互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入3.0時(shí)代，1.0版是金融電商，就是簡(jiǎn)單的網(wǎng)上賣(mài)保險；2.0版是場(chǎng)景共生，就是針對互聯(lián)網(wǎng)生活場(chǎng)景設計一些保險產(chǎn)品；3.0階段則是跨界共創(chuàng )，通過(guò)系統化手段實(shí)現綜合跨界的共同創(chuàng )新。
互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)前景廣闊，但由于尚處于起步階段。業(yè)內人士紛紛表示，當傳統保險業(yè)受制于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設和中介環(huán)節維護而步履蹣跚之時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展帶來(lái)了巨大線(xiàn)上投保需求，隨著(zhù)監管規范“靴子落地”，機構定會(huì )“快馬加鞭”地布局互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域。